Seguro de comunidad o seguro de hogar: qué cubre cada uno y qué se queda fuera
«La comunidad ya tiene seguro» es de las frases que más problemas dan. Los dos seguros cubren cosas distintas y conviene saber dónde acaba uno y dónde empieza el otro.
Qué protege el seguro de la comunidad
El seguro de la comunidad de propietarios está pensado para lo que es de todos: la estructura del edificio, la fachada, el tejado, el portal, las escaleras, el ascensor o las bajantes y tuberías generales. Suele incluir también la responsabilidad civil de la comunidad, por ejemplo si se desprende algo de la fachada y daña a alguien.
Lo que no está pensado para cubrir es tu vivienda por dentro ni lo que tú tienes en ella.
¿Es obligatorio para la comunidad?
La Ley de Propiedad Horizontal no obliga a la comunidad a tener seguro. Lo que dice es que la comunidad puede contratarlo con cargo al fondo de reserva. En la práctica, la mayoría de los edificios lo tienen, pero conviene preguntarlo al administrador y saber qué incluye.
Qué protege tu seguro de hogar
Tu seguro de hogar se ocupa de lo privativo, es decir, de lo que es solo tuyo:
- Tu vivienda por dentro: paredes, suelos e instalaciones que dan servicio solo a tu casa.
- Tus cosas: muebles, electrodomésticos, ropa y tecnología.
- Tu responsabilidad civil como propietario o como ocupante.
- La asistencia cuando tienes una urgencia en casa.
El caso que más se discute: la fuga
Cuando hay una mancha de agua en el techo, la primera pregunta es de dónde viene, porque de eso depende qué seguro responde:
- Si el origen es una tubería general o una bajante, es un elemento común y le corresponde a la comunidad.
- Si el origen es una tubería privativa, la que da servicio solo a una vivienda desde su unión con la general, le corresponde al propietario de ese piso, incluidos los daños que cause a otras viviendas o a las zonas comunes. Su seguro de hogar responde con la cobertura de daños por agua y la de responsabilidad civil.
La propia ley lo recoge: cada propietario debe mantener en buen estado su piso y sus instalaciones privativas y resarcir los daños que ocasione por su descuido.
Qué hacer si no está claro
- Corta el agua si puedes y haz fotos de la mancha y de la zona afectada.
- Avisa al administrador y a tu seguro cuanto antes; tienes un plazo para comunicar el siniestro.
- No tires las piezas dañadas ni repares por tu cuenta antes de que lo vea el perito.
Lo tienes paso a paso en la guía para declarar un siniestro.
¿Te falta algo?
Si tu idea era «con el de la comunidad me basta», revisamos qué te queda al descubierto y lo planteamos bien.
Fuentes: Ley 49/1960, de Propiedad Horizontal, artículo 9.1, letras b) y f) (BOE, texto consolidado), y documentación de MAPFRE sobre seguros de comunidades y daños por agua. Información general: lo que cubre cada póliza lo determinan sus condiciones.
Preguntas sobre comunidad y hogar
Si la comunidad tiene seguro, ¿necesito el mío?
Sí, si quieres tener protegida tu vivienda por dentro, tus cosas y tu responsabilidad. El seguro de la comunidad está pensado para los elementos comunes del edificio.
¿Quién paga una fuga en una bajante?
Las bajantes y tuberías generales son elementos comunes, así que le corresponde a la comunidad, con su seguro o con sus fondos.
Vivo de alquiler, ¿me protege el seguro de la comunidad?
No para tus cosas ni para lo que tú puedas causar. Te lo explicamos en la página del seguro para inquilinos.
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