Continente y contenido en el seguro de hogar: qué es cada cosa y cómo no quedarte corto
Son las dos cifras más importantes de tu póliza y las que más se ponen a ojo. Aquí tienes qué entra en cada una, cómo se calculan y qué pasa si te quedas corto.
Continente: la casa en sí
El continente es la vivienda como construcción: cimientos, muros, suelos, techos y, si es una casa, también el tejado. Entran además las instalaciones fijas de agua, gas, electricidad y calefacción, y todo lo que va unido a la obra y no te llevarías si te mudas: el parqué, los armarios empotrados o la pintura.
La clave está en cómo se valora. El continente se asegura por lo que costaría reconstruirlo, no por lo que te pagarían si vendieras el piso. El precio de venta incluye cosas que un incendio no se lleva, como la ubicación o el suelo, y por eso no sirve como referencia.
Contenido: lo que te llevarías en una mudanza
El contenido es todo lo que no forma parte de la estructura: muebles, electrodomésticos, ropa, tecnología, menaje, libros o la bici del trastero. La forma más sencilla de pensarlo es imaginar un camión de mudanzas: lo que se sube al camión es contenido.
Aquí la referencia es lo que costaría reponer esas cosas hoy. No lo que pagaste por el sofá hace diez años, sino lo que te costaría uno equivalente ahora.
Joyas y objetos de valor
Las joyas, relojes u obras de arte forman parte del contenido, pero casi siempre necesitan una declaración específica y tienen sus propios límites. Si los tienes, conviene decirlo desde el principio y guardar facturas, tasaciones o, como mínimo, fotografías. El día del siniestro te pedirán acreditar lo que había.
Tampoco todas las modalidades los tratan igual cuando hay un robo. En MAPFRE, por ejemplo, Hogar Familiar y Hogar Platino incluyen las joyas en la cobertura de robo, con los límites de cada póliza.
Qué pasa si te quedas corto (y si te pasas)
Asegurar por debajo de lo que vale tiene nombre: infraseguro. La Ley de Contrato de Seguro permite que, en ese caso, el seguro indemnice el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real, salvo que la póliza excluya esa regla. Dicho claro: si tus cosas valen el doble de lo que declaraste, en un siniestro te pueden pagar la mitad del daño, aunque el daño sea pequeño.
El caso contrario, el sobreseguro, tampoco te beneficia. El seguro solo paga el daño real, así que asegurar de más significa pagar más prima sin cobrar más. Si ocurre, puedes pedir que se reduzcan la suma y la prima.
Cómo calcularlo sin volverte loco
- Recorre la casa habitación por habitación y apunta lo que hay, sin olvidar trastero y garaje.
- No te dejes lo que no se ve: ropa, calzado, menaje, electrónica pequeña y ropa de cama suman mucho.
- Piensa en precio de hoy, no en el de compra.
- Revisa las cifras cuando hagas una reforma o compres algo grande.
- Guarda facturas y fotos en la nube: si pasa algo, lo agradecerás.
¿No sabes qué cifras poner?
Nos cuentas cómo es tu casa y lo que tienes, y revisamos contigo continente y contenido antes de prepararte la propuesta.
Fuentes: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículos 26, 30 y 31 (BOE, texto consolidado) y documentación de producto de MAPFRE. Información general: lo que cubre tu póliza lo determinan sus condiciones generales, particulares y especiales.
Preguntas sobre continente y contenido
¿El parqué es continente o contenido?
Continente: va unido a la obra y no te lo llevarías en una mudanza. Lo mismo pasa con los armarios empotrados o la pintura.
Si vivo de alquiler, ¿tengo que asegurar el continente?
Normalmente lo asegura el propietario. Como inquilino, lo tuyo es el contenido y tu responsabilidad. Te lo explicamos en la página del seguro para inquilinos.
¿Cada cuánto conviene revisar las cifras?
Cuando haces una reforma, compras algo de valor o cambia tu vida en casa. Y, como mínimo, cuando te llega la renovación: es el momento natural para comprobar que siguen teniendo sentido.
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